هذه المقالة دليل شامل يتضمن أهم مميزات التمويل أو القرض العقاري، وبعض النصائح والتوجيهات حول كيفية الحصول عليه والاستفادة منه.
قد يسمع الكثيرون عن خدمات التمويل العقاري وخدمات القرض العقاري ومنتجاتها المختلفة التي يمكن الحصول عليها بهدف شراء عقار سكني أو استثماري، ومع ذلك ربما لا تكون لديهم الخلفية الكافية حول مميزات هذا النوع من التمويل وكيفية الاستفادة من القرض العقاري بشكل عملي في شراء العقار المناسب.
التمويل العقاري “القرض العقاري”هو
وسيلة معتمدة من قبل مؤسسة النقد العربي “ساما” في المملكة العربية السعودية تمنح الأشخاص السعوديين الحصول على رأس مال من مصادر خارجية بهدف شراء عقار أو بنائه أو تجديده أيًّا كان نوع العقار.
أهم مميزات التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية
إذا كنت ترغب في الحصول على التمويل أو القرض العقاري من أحد بنوك المملكة أو الشركات العقارية المموِّلة والمرخصة، فيتعين عليك أولًا معرفة أهم المميزات التي يمكنك الحصول عليها:
- امتلاك عقار مناسب لاحتياجاتك ومتطلباتك وبسعر يتلائم مع راتبك الشهري.
- إمكانية اختيار العقار من حيث نوعه ومساحته.
- يتيح لك التمويل العقاري إمكانية الحصول على مبلغ تمويلي يصل إلى 85% من قيمة منزلك، مع إمكانية الانتقال إلى المنزل فور إنهاء كافة الإجراءات ذات الصلة بعملية التمويل.
- إمكانية الحصول على القرض العقاري مع نسب ربح منخفضة.
- التقسيط على دفعات شهرية قد تصل إلى 25 سنة.
- موافقة منتجات وأنظمة التمويل العقاري لأحكام الشريعة الإسلامية.
- إمكانية الحصول على تمويل عقاري سواء من خلال تحويل الراتب أو بدون تحويل.
- يتم الإعفاء من الدفعات المستحقة في حالات الوفاة أو العجز الدائم.
- إمكانية الحصول على التمويل من عمر 21 وحتى 75 سنة.
- إتاحة الحصول على التمويل للسيدات السعوديات وبشروط بسيطة.
- الحصول على الكثير من التسهيلات في الإجراءات الخاصة بالبنوك السعودية المموِّلة، ومن بينها إجراء عمليات التدريب والتطوير للعملاء، وطرح منتجات تمويلية مختلفة لتناسب مختلف المتطلبات والإمكانيات، والكثير من البرامج والخدمات المتنوعة.
- سوف يكون التعامل بصيغة موحدة لعقود التمويل العقاري، والتي ألزمت “ساما” بها جميع جهات التمويل الخاضعة لإشرافها، وذلك بهدف تنظيم الإجراءات ووضع ضوابط للتحصيل والتواصل مع العملاء، وبالتالي حماية حقوق كافة الأطراف.
تعرف أيضا على حلول الرهن العقاري
ماذا عن أنواع المنتجات العقارية التي يمكن الحصول عليها بالتمويل العقاري؟
تتنوع المنتجات العقارية التي يمكنك الحصول عليها بالتمويل العقاري، ومن أهمها:
- الوحدات العقارية السكنية الجاهزة.
- وحدات عقارية سكنية غير جاهزة.
- وحدات عقارية سكنية تحت الإنشاء.
أقرأ أيضا: تعرف على أهم طرق الحصول على التمويل العقاري
نصائح قبل طلب التمويل العقاري أو القرض العقاري
لتحصل على أقصى استفادة ممكنة من التمويل العقاري، يتعين عليك اتباع النصائح التالية:
- التأكد من حالة العقار المعروض عليك، ومواصفاته وهل هي مناسبة لك، وهل سيحتفظ العقار بقيمته على مر السنين، أم أن هناك بعض الأمور التي تعيبه، وهل تتم عملية بيعه بسهولة أم لا.
- التعرف على القيمة التي دفعها البائع في العقار الذي يقع اختيارك عليه، وذلك لتكون لديك خلفية جيدة حول ارتفاع أو انخفاض قيمة هذا العقار في السوق المحلية منذ ذلك الوقت.
- معرفة كافة منتجات وخدمات التمويل العقاري المتاحة، وذلك بهدف اختيار ما يناسبك منها وما يتلاءم مع متطلباتك وإمكانياتك المادية.
- من الضروري التأكد من الوضع المالي لك ومدى قدرتك على الالتزام بسداد الدفعات المستحقة في حال حصولك على التمويل العقاري.
- اختيار البنك التجاري أو افضل شركة تمويل عقاري معتمدة ومرخصة حتى يمكنك الوثوق في التعامل معها وتحقيق أقصى استفادة من منتجاتها المتعلقة بالتمويل العقاري والقرض العقاري.
- يمكنك قبل ذلك إجراء المقارنة بين عروض هذه البنوك والشركات وذلك للحصول على القرض العقاري المناسب لك من حيث مدة القرض وقيمته وسعر الفائدة وما إلى ذلك.
- من المفيد الاستعانة بمستشار ائتماني يقدم لك كافة الأمور المتعلقة بالتمويل العقاري بشكل مبسط، من حيث الشروط والأحكام والمخاطر والإجابة على كافة الاستفسارات الخاصة بك وما إلى ذلك.
لقد أصبح الحصول على التمويل العقاري من شركة عقارية معتمدة ومرخصة أمرا ضروريا وهاما، خاصة مع رغبتك في الحصول على عقار سكني لأول مرة، جدير بالذكر أن هناك العديد من المنتجات التمويلية المعروضة في السوق السعودي، وعليك الاختيار من بينها بما يتناسب معك من حيث:
- معدلات الفائدة الثابتة أو المتغيرة.
- طرق السداد.
- الرسوم الإدارية المستحقة.
اقرأ أيضًا: كيف تحسب مبلغ التمويل العقاري ؟
لذا، ينصحك الخبراء في هذه الحالة باختيار القرض العقاري المناسب لك عبر الخطوات التالية:
- الانتباه إلى أن شركات تمويل قروض عقارية التي ستتعامل معها هي شركات معتمدة ومرخصة وتتمتع بسمعة وثقة، فضلا عن تقديم خدمة عملاء متميزة، والتحذير من التعامل مع الشركات غير المرخصة أو الإعلانات الوهمية يعرضك للنصب والاحتيال وخسارة الأموال والمسائلة القانونية.
- يمكنك التعرف على التكلفة الحقيقية للمنتجات التمويلية من خلال حساب هوامش الربح السنوي، وهناك بنوك تجارية ممولة في المملكة العربية السعودية تساهم في تسهيل عملية تحديد تكلفة القروض عبر هامش الربح السنوي.
- اختيار فترة سداد مناسبة مع إمكانياتك المادية وقدرتك على سداد الدفعات المستحقة في وقتها وذلك تجنبا للتعرض لمشكلات التعثر.
- التعرف على معدل كلفة الأجل الخاصة بمنتج التمويل العقاري الذي تختاره، فهناك منتجات تمويلية يكون فيها معدل كلفة الأجل ثابتا طوال فترة التمويل وهناك منتجات يكون فيها معدل كلفة الأجل متغيرا.
- ينبغي استشارة ذوي الخبرة في حالة حيرتك حول المنتجات التمويلية وأيها يكون مناسبا لك من حيث احتياجاتك وإمكانياتك المادية.
- ينبغي أيضًا التعرف على المميزات التي يقدمها المنتج التمويلي، والتي من شأنها توفير الكثير من الأموال لك، ومن ذلك الحصول على خصومات في حال السداد المبكر، أو الحصول على تمويل دون تحويل الراتب أو تأجيل الأقساط وما إلى ذلك.
أهم المنتجات التمويلية التي يمكنك الحصول عليها
يمكنك الحصول على التمويل العقاري أو القرض العقاري من أكثر من طريقة تم تحديدها ووضع ضوابطها من قبل البنك المركزي السعودي بهدف حماية حقوق جميع الأطراف شرط التعامل مع الجهات المرخصة فقط تجنبا للتعرض لأي مشاكل قانونية أو مالية، ومن أهم هذه الطرق ما يلي:
- التمويل العقاري التقليدي “القرض العقاري”، والذي يقدم لك مبلغا تمويليا يصل إلى 85% من قيمة العقار، بعد استيفائك لكافة الشروط التي تؤهلك للحصول على هذا المنتج، وأهمها تحقيق الحد الأدنى للراتب الشهري.
- الإيجار المنتهي بالتمليك، وفيها تقوم جهة التمويل بشراء العقار الذي ترغب فيه، على أن تؤجره لك مقابل تسديدك للدفعات المتفق عليها، وبعد انتهائك من عملية السداد لكافة الدفعات تتنازل لك الجهة الممولة عن العقار، وفي حالة تعثرك عن السداد يحق للجهة الممولة فسخ عقد الإيجار واسترداد الأصل المؤجر.
- التمويل المدعوم، وفيه يقوم صندوق التنمية العقارية بسداد تكاليف التمويل جزئيا أو كليا وفقا لراتبك وعدد أفراد أسرتك بهدف حصولك على عقار سكني جاهز أو يحتاج إلى البناء.
- حملة سكني، وتقدم لك عددا من المنتجات العقارية منها: الوحدات العقارية الجاهزة، أو الوحدات التي يتم بيعها على الخارطة، حيث تتراوح نسبة الدعم من 35 إلى 100% بناء على القيمة السوقية للمنتج السكني.
- الرهن العقاري، وهو نوع من أنواع القروض العقارية التي تتيح لك الحصول على مال مقابل رهن عقارك لفترة معينة، ريثما تقوم بسداد الدفعات المستحقة كاملا والتي تم الاتفاق عليها، وفي حالة تعثّرك عن السداد -لا قدر الله- يحق للجهة المقرضة اتخاذ الإجراءات اللازمة فيما يتعلق بالاستحواذ على العقار.
إذا كنت في حيرة من أمرك فيما يتعلق باختيار المنتج التمويلي المناسب لك، فيتعين عليك استشارة ذوي الخبرة من المتخصصين في شركات تمويل العقاري المجال لتوجيهك والإجابة على كافة استفساراتك والحصول على المنتج التمويلي المناسب لأهدافك وإمكانياتك المادية.
نصائح لشراء عقار مناسب لك
والآن، وبعد معرفتك بمميزات التمويل العقاري في المملكة العربية السعودية، يتعين عليك طرح بعض الأسئلة والاستفسارات التي تساعدك على شراء عقار مناسب لك:
- هل يتمتع العقار الذي ستختاره بالكثير من المميزات من حيث الموقع والمساحة، وقربه من مراكز التسوق ووسائل النقل، وطبيعة الجيران والمنشآت حول العقار، وكذلك إمكانية تأجيره أو إعادة بيعه وما إلى ذلك؟
- هل تناسب الدفعة المقدمة إمكانياتك المادية والذي يصل إلى 15% من قيمة العقار في حالة كان هو العقار الأول الذي ستملكه؟
- التأكد من معدل عبء مديونيتك قبل التقدم بطلب للحصول على التمويل العقاري أو القرض العقاري، وذلك لتجنب دفع الرسوم المطلوبة لإجراءات طلب التمويل دون الحصول على موافقة عليه.
- يمكنك معرفة معدل مديونيتك من خلال برامج حاسبة معدل عبء المديونية، والتي تتطلب إدخال بعض معلوماتك المالية.
تتيح لك الجهات الممولة المرخصة إمكانية شراء عقار عبر حصولك على تمويل ثاني خلال فترة سدادك للتمويل الأول، شرط عدم تجاوز مجموع الأقساط 60% من الدخل الشهري، على أن يتم تقييم العقار من قبل الشركات المتخصصة في التقييم العقاري بهدف التأكد من أن ثمن العقار مناسب لقيمته السوقية.
وفي هذه الحالة يتم تسجيل العقار باسم البنك، وفي حال تسديدك لكافة الأقساط يتم إفراغ العقار إلى اسمك.
في النهاية، عليك تحديد الهدف من شراء العقار، وهل هو للسكن، أم هو نوع من أنواع الاستثمارات الآمنة، أم هو وسيلة لحفظ رأس مالك فحسب، وبناء على ذلك تستطيع تحديد نوع العقار الذي يحقق لك هدفك وكذلك نوع المنتج التمويلي المناسب وفترة السداد التي ترغب في إبرام العقد بناءً عليها.
بقي لك أن تختار أفضل شركة التمويل العقاري المعتمدة والمرخصة من قبل مؤسسة النقد العربي السعودي، وهذا ما يؤكده الخبراء والمتخصصون في هذا المجال لتتجنب التعرض لأي مسائلة قانونية أو خسائر مالية.
للمزيد اقرأ أيضًا: شراء عقار عن طريق التمويل العقاري وأمور هامة يجب معرفتها.
وبناء على ذلك ينبغي أن يقع اختيارك على شركات التمويل العقاري المرخصة في المملكة العربية السعودية والتي تتمتع بالمميزات التالية:
- الشفافية في تحديث الخدمات والمنتجات التمويلية التي يتم تقديمها للعملاء.
- الوضوح والاختصار في توضيح الشروط والأحكام ولوائح النظام للعملاء.
- توضيح كافة الحقوق والواجبات الملزمة لجميع الأطراف.
- توضيح الرسوم المطلوبة في إجراءات التقديم لطلب الحصول على التمويل العقاري أو القرض العقاري وكذلك العمولات التي تتقاضاها الشركة.
- حماية كافة البيانات والمعلومات المالية الخاصة بالعميل وعدم استخدامها أو الإفصاح عنها لأي طرف ثالث دون موافقة العميل.
وأخيرا، يتعين أن تقدم شركات التمويل العقاري لعملائها معلومات واضحة حول البنود التالية: الخيارات المتاحة للعميل بما يتناسب مع وضعه المالي، تكاليف الخدمات الإدارية، معدل النسبة السنوي، فترة سداد التمويل أو القرض العقاري، البنود التي يتم تحديثها بعد إبرام العقد، آليات السداد المبكر، وآليات التعامل مع الشكاوى ..الخ.
جدير بالذكر أن كافة البنود السابقة، والتي ينصحك المتخصصون باتباعها ما هي إلا ضمان تام لحقوقك طوال فترة تسديد دفعات التمويل العقاري.
