أسئلة هامة حول القرض العقاري؛ من أحد إلا ويفكر في شراء عقار يمثل بالنسبة له السكن الذي يأوي إليه هو وأسرته، ولكن عائق المال المطلوب كثمن للعقار قد يقف حائلًا بينه وبين تحقيق حلمه، والبديل المناسب لذلك هو الاستفادة من القرض العقاري كمنتج تمويلي يسهل عملية تملك العقار للمستفيدين.
ومع ذلك ربما يكون الأمر غير واضح بنسبة كبيرة لدى الشخص المقبل على تقديم طلب للحصول على القرض أو التمويل العقاري، فإذا كنت كذلك وترغب في معرفة المزيد حول هذا المنتج التمويلي، فإليك 14 سؤالًا نعتقد أنك قد تطرحه في هذا المجال، مع تقديم الإجابات الوافية عليه.
14 سؤالا حول القرض العقاري في المملكة العربية السعودية
لقد تم توفير الكثير من الحلول التي تساهم في تقديم القروض العقارية بناءً على رؤية المملكة 2030، والتي تهدف إلى تمكين المستفيدين من امتلاك عقارات خاصة بهم، وفيما يلي أهم الأسئلة التي قد يطرحها المستفيدون لفهم هذه المنتجات التمويلية بشكل أفضل، ولتحقيق أقصى استفادة ممكنة.
- ما هو القرض العقاري؟
هو برنامج تمويلي مدعوم، يهدف إلى تمكين الشخص المستفيد من شراء عقار بعد حصوله على موافقة بقرضٍ عقاري مقدم من المؤسسات التمويلية المرخصة بما يناسب إمكانياته المادية، على أن يقوم المستفيد بتسديد الأقساط الملزم بها على فترات متفق عليها بين الطرفين -الممول والمستفيد- وبنسبة فائدة تختلف باختلاف الراتب وجهة العمل وفترة السداد.
- هل تتوافق منتجات التمويل والقروض العقارية مع مبادئ وأحكام الشريعة الإسلامية؟
نعم تتوافق منتجات التمويل والقروض العقارية في بنوك المملكة العربية السعودية مع مبادئ وأحكام الشريعة الإسلامية.
- ما هي أشهر أنواع منتجات القروض العقارية في المملكة العربية السعودية؟
هناك الكثير من حلول ومنتجات القروض العقارية في المملكة العربية السعودية، ولعل أشهرها صيغتي المرابحة والإجارة، وتفصيل ذلك على النحو التالي:
المرابحة؛ وفيها تقوم المؤسسة التمويلية بشراء العقار، وبيعه للمستفيد، بحيث يدفع المستفيد دفعة مقدمة من ثمن العقار، ويقسط باقي الثمن على دفعات متقدمة طوال فترة التمويل، على أن يكون سعر الفائدة ثابتًا.
الإجارة؛ وفيها تقوم المؤسسة التمويلية بشراء العقار، ثم تأجيره للمستفيد، على أن تلتزم المؤسسة بتمليك العقار للمستفيد في نهاية فترة التمويل، شرط أن يقوم المستفيد بدفع دفعة إيجارية مقدمة، وتسديد باقي الأقساط على دفعات يتم الاتفاق على قيمتها وتاريخ استحقاقها، وفي هذه الحالة يكون سعر الفائدة متغيرًا بتغير مؤشرات السوق.
- كيف يتم حساب القرض العقاري؟
يتم حساب القرض العقاري بناءً على عدد من المعايير أهمها:
- قيمة الراتب.
- جهة العمل.
- عدد سنوات الخبرة.
- عمر المستفيد.
- قيمة العقار.
ومع ذلك يمكنك كمستفيد الاعتماد على “حاسبة التمويل العقاري” التي توفرها البنوك وشركات تمويل قروض عقارية على مواقعها الإلكترونية الرسمية، والتي تقوم بحساب قيمة القرض العقاري بشكل تقديري غير نهائي.
تعرف أيضا على: 7 من أفضل خيارات التمويل العقاري مع شركة قمة الرياض
- كيف يمكنك الاستفادة من القرض العقاري المقدم من مختلف الجهات التمويلية المرخصة؟
يمكنك الاستفادة من القرض العقاري المقدم من البنوك أو شركات تمويل العقاري في المملكة العربية السعودية في الحصول على:
- عقارات سكنية جاهزة.
- عقارات سكنية تحت الإنشاء.
- عمارات سكنية.
- عمارات تجارية.
- عقارات خدمية.
- عقارات صناعية.
وذلك في أي منطقة من مناطق المملكة العربية السعودية.
- ما هي أهم شروط الحصول على القرض العقاري المدعوم؟
تتمثل أهم الشروط العامة للحصول على القرض العقاري المدعوم فيما يلي:
- أن يكون المستفيد سعودي الجنسية.
- ألا يقل عمر المستفيد عن 20 عامًا، ولا يزيد عن 75 عامًا.
- أن يكون الراتب الشهري للمستفيد 3000 ريال سعودي أو أكثر.
- ألا تقل مدة الخدمة في وظيفة المستفيد الحالية عن 6 أشهر.
- هل يمكن للنساء الحصول على قرض عقاري، وما شروط ذلك؟
نعم، يسمح للمرأة السعودية بـ شراء عقار عبر القرض العقاري، في حال تحقيق الشروط التالية:
- أن تكون المرأة سعودية الجنسية.
- ألا يقل عمرها عن 21 سنة.
- أن يتوفر لها دخل ثابت لا يقل عن 5000 ريال سعودي.
- ما هي آلية التمويل العقاري بصيغة المرابحة؟
تتمثل آلية التمويل العقاري بصيغة المرابحة فيما يلي:
- تقوم الجهة التمويلية المرخصة بشراء العقار نيابة عن المستفيد.
- يتم وضع خطة سداد بأقساط شهرية.
- بعد تمام فترة السداد، يتم نقل ملكية العقار باسم المستفيد.
- تكون نسبة الفائدة والأقساط ثابتة طوال فترة التمويل العقاري.
- ما هي أهم خطوات شراء عقار عن طريق التمويل العقاري؟
- يتقدم المستفيد بتعبئة النموذج الخاص بطلب شراء عقار من الجهة الممولة المرخصة.
- يقدم المستفيد ما يثبت الالتزام بالسداد.
- تقديم كشف حساب بنكي لآخر 3 أو 6 أشهر وفقًا لشروط الجهة الممولة.
- تقديم صورة من السجل الائتماني بحيث لا يتعدى تاريخ الحصول عليه شهرا من تاريخ تقديم الطلب.
- تقديم وثائق إثبات مقدار الدخل الشهري للمستفيد.
- تقديم المستندات الموضحة للمواصفات الفنية للمنزل.
- ما هي أهم الاعتبارات التي ينبغي مراعاتها عند اختيار القرض العقاري المناسب؟
من الضروري أن يتم اختيار القرض العقاري المناسب لك من حيث ميزانيتك ووضعك المادي، حتى لا يمثل هذا القرض عبئا ماديًّا إضافيًّا بالنسبة لك، ويؤثر على نمط حياتك وحياة أسرتك.
أيضًا، ينبغي مراعاة عدد من الاعتبارات الأخرى المؤثرة بشكل مباشر وأهمها: قيمة الدفعة التي ينبغي دفعها مقدمًا، وفترة القرض العقاري، وقيمة الرسوم المرتبطة بالاقتراض.
من الضروري أيضًا تحديد هدفك الأساسي من الحصول على التمويل العقاري قبل التقدم بطلبك إلى أي بنك أو شركة عقارية ممولة، هناك احتياجات مختلفة لكل شخص عن الآخر، فهناك من يرغب في الحصول على تمويل بهدف شراء عقار جاهز، وهناك من يرغب في بناء عقار أو استكمال بنائه وغير ذلك.
وعلى أية حال، فإنه يتعين على المستفيد من منتجات التمويل والقروض العقارية أن يتحقق من حساب التكلفة الفعلية للتمويل ومناسبة هذه التكلفة لإمكانياته المادية وقدرته على السداد.
- هل يمكن أن يتعرض المستفيد لرفض الحصول على القرض العقاري؟
قد يتم إشعارك من قبل المؤسسة التمويلية بالرفض على طلبك للقرض العقاري، وفي هذه الحالة سوف يتم إعلامك بأسباب الرفض، وفي هذه الحالة ينبغي عليك الحصول على استشارات الخبراء والمتخصصين فيما يتعلق بالبدائل والخيارات الأخرى المناسبة لوضعك المادي والمطابقة لمعايير وشروط الجهة الممولة.
على صعيد آخر، يتعين عليك البحث عن عقار بسعر مناسب مقارنة براتبك ومدخراتك المادية ومطابق لشروط البنك أو الشركة العقارية التي تتعامل معها.
قد يكون سبب الرفض متمثلًا في عدم مطابقة مواصفات العقار للمعايير الخاصة بالمؤسسة التمويلية، مثل عمر البناء وما إلى ذلك، لذا يُفضل الاطلاع على هذه الشروط ومراعاتها بدقة أثناء اختيار العقار.
- ما هي أهم المصطلحات الخاصة بالتمويل والقرض العقاري؟
هناك بعض العبارات والمصطلحات التي يتعين على المستفيد معرفتها، ومن بينها:
الأطراف
ويُقصد بها الأطراف المتعاقدة في عملية التمويل أو القرض العقاري، وهم: الجهة الممولة والمستفيد.
الممول
هو الطرف الذي باع العقار.
المستفيد
هو الطرف الذي اشترى العقار.
يوم عمل
هو اليوم الذي تعمل فيه الجهات الحكومية والمصارف في المملكة العربية السعودية بشكل اعتيادي.
إشعار التأخر
وهو إشعار خطي تقدمه المؤسسة الممولة للمستفيد في حال تأخره عن سداد أي قسط مستحق في تاريخ استحقاقه لفترة معينة، وفي هذه الحالة يعد المستفيد متعثرًا، وقد يعرضه للإجراءات القضائية.
إشعار التعثر
وهو الإشعار الخطي الذي تقدمه المؤسسة الممولة إلى المستفيد في حال تأخره أو امتناعه عن السداد لعدد معين من الأقساط، وبعد تقديم كافة إشعارات التأخر، وفي هذا الإشعار يتم توضيح سبب التعثر، كيفية معالجته، المدة المسموح بها للمستفيد لتصحيح التعثر قبل البدء في إجراءات التقاضي.
أقساط آجلة
ويُقصد بها الأقساط التي ينبغي على المستفيد دفعها وفقًا للمبالغ والتواريخ التي تم تحديدها في جدول الأقساط الآجلة.
تاريخ سداد القسط الآجل
هو كل تاريخ يتم استحقاق قسط من الأقساط فيه.
مبلغ السداد الكلي المبكر
هو المبلغ المستحق في حال رغبة المستفيد بالسداد الكلي المبكر، حيث يمكن للمستفيد التقدم بطلب السداد الكلي المبكر، شرط أن يكون خلال فترة لا تقل عن عشرة أيام قبل حلول تاريخ سداد القسط الآجل.
كلفة الأجل
هي قيمة الأجل التي قررت على المستفيد، وهي عبارة عن نسبة مئوية من مبلغ التمويل المقدم من الممول إلى المستفيد.
- كيف يمكنك اختيار افضل شركة تمويل عقاري؟
قبل التعاقد مع شركة عقارية ممولة يتعين عليك كمستفيد أن تتحقق من توفر عدد من المعايير التي تطمئن بناء عليها إلى اتخاذك القرار الصحيح في اختيار الجهة الممولة المناسبة.
تتمثل أهم هذه المعايير فيما يلي:
- أن تكون الجهة الممولة حاصلة على ترخيص مزاولة النشاط من الجهات الرسمية المعنية.
- أن تكون لدى الشركة حلول ومنتجات تمويلية تناسب إمكانياتك المادية.
- أن تقدم الشركة خبراتها لعملائها عبر توجيههم لما يناسبهم من خيارات القروض العقارية.
- أن تكون لدى الشركة خبرات قانونية كافية خاصة بمجال التمويل العقاري، وقدرة على مواجهة مختلف الأزمات والمخاطر.
- توفر خبرات كافية للشركة بما يؤهلها لعقد صفقات تمويلية ناجحة ومفيدة لجميع الأطراف “الممول والمستفيد”.
- أن تقدم الشركة قروضا عقارية بأقل دفعة مقدمة، مع أكبر نسبة تمويل وأطول فترة سداد ممكنة، وأقل سعر فائدة للتمويل.
- السرعة والسهولة في تنفيذ كافة إجراءات وخطوات الحصول على القرض العقاري.
- أي المنتجات التمويلية تكون مناسبة لاختيارها؟
تختلف المنتجات التمويلية بناءً على عدد من الاعتبارات، وما يناسبك منها قد لا يناسب آخرين، لذا عليك الحصول على استشارات من قبل خبراء ومتخصصين في هذا المجال يقدمون لك ما يناسبك من منتجات التمويل العقاري.
وعلى أية حال، فهناك عدة طرق للحصول على التمويل العقاري، يتمثل أهمها فيما يلي:
- التمويل العقاري، والذي تبلغ نسبته 85% من قيمة العقار، مقدمة من البنوك التجارية أو شركات التمويل العقاري، طبقا للشروط المعتمدة للمنتج التمويلي.
- التمويل بصيغة الإجارة، والذي يتم عبر شراء الجهة الممولة للعقار، وتأجيره للمستفيد، مقابل سداده للأقساط، خلال فترة التمويل المتفق عليها، ومن ثم تمليك العقار للمستفيد في حال انتهائه من سداد كافة الدفعات المستحقة.
- الرهن العقاري، وهو القرض الذي يمكن المستفيد من الحصول على المال مقابل رهن عقاره لفترة محددة كضمان للجهة الممولة، وحتى يتم الانتهاء من سداد الأقساط المتفق عليها كاملة، وفي حال عدم السداد تقوم الجهة الممولة باتخاذ إجراءات الاستحواذ على العقار.
هناك أيضًا طرق أخرى للحصول على منتجات التمويل العقاري، من بينها برنامج التمويل المدعوم، وبرنامج الرهن الميسر، وحملة سكني وغيرها.
في النهاية، كانت هذه أهم الأسئلة التي قد يطرحها المواطن قبل اتخاذه القرار المناسب للحصول على التمويل العقاري بما يتوافق مع تحقيق هدفه الأساسي، وراتبه الشهري وقدرته على السداد.
